淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

(报告出品方/作者:兴业证券,孙寅、徐一洲)

1、保险科技发展历程:先拓延、后深入的创新之路

保险科技是一个很宽泛的概念,并无统一的定义,我们认为任何信息技术在保险 行业的应用、对保险行业经营产生潜移默化影响,均可归为此类。保险科技在市 场的初阶表征内在体现为 IT 系统集成化,外在体现为产品服务线上化,伴随信 息技术的发展,未来保险全业务流程的科技赋能是重要方向。整体来看,保险科 技渗透发展的过程大致可以分为“起步-探索拓展-全面发展及创新-赋能深化”四个 阶段:

1)起步期

最初在起步时期,IT 技术在保险行业中的运用一方面在于搭建功能一体化的核心 系统,另一方面辅助保险公司建立官方门户网站,开展产品宣传、产品介绍、业 务咨询等活动。其后,保险公司逐渐将保单查询、报案理赔等后续服务由线下转 移至线上,打通线上渠道。

2)探索拓展期

自 2006 年起互联网电商领域更迭速度加快,保险销售在这一过程中不断探索新的 渠道,保险中介以及独立第三方电商平台纷纷试水保险网销业务,核心系统向面 向服务的 SOA 架构演化,扩展性增强。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

3)全面发展及创新期

互联网保险真正的爆发期始于 2012 年,这一阶段互联网保险产品开始积极嵌入各 色消费场景,从网购退货运险、网游账号装备险到微信支付安全险等新产品开启 了互联网保险全面发展的时代,线上化服务也不再局限于销售,而是向全产业链 进行覆盖。

4)赋能深化期

2017 年后,市场开始关注到保险科技技术水平从量变到质变的阶段性突破,以云 计算、物联网、人工智能为代表的技术开始运用于保险业务中,行业科技化转型 提速,保险核心系统进入分布式“云时代”,此外,诸如众安在线、水滴公司、慧 择等新生态下的保险科技企业融资进入后半程。自此互联网+保险模式从扩渠道的 1.0 时代走向深赋能的 2.0 时代。

展望未来,“跨界者”的加入将不断丰富“保险+科技”多元生态圈的内涵,通过与 科技实力雄厚的互联网巨头、技术公司以及与保险行业关系紧密的通讯、汽车、 零售等行业的合作,保险公司将更有效地融入消费者日常生活并解决其保障需求, 开辟新的商业模式与收入增长点。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

2、1997-2005年:第一次线上接触

该阶段特点表现为保险“触网”。互联网普及下保险机构注重发挥互联网的信息传递优势,绝大部分保险公司建立起了自营官网,互联网公司、代理人和相关从业 人员共同建立的第三方销售平台也不断涌现。与此同时,伴随保险业务量的提升, 初代核心系统应运而生。

保险业线上化初期推动发展的主要因素可以概括为以下三点: 1) 科技技术:互联网技术应用快速渗透,行业协会、企业先后建立线上官方信 息发布渠道与产品销售渠道;国外集成式核心系统引入,实现从无到有,一 体化核心业务系统搭建基本完成; 2) 消费者意识:互联网普及率于世纪初出现拐点,网民数量迅速提升,入世带 来保险需求提振,线上开始成为 C 端业务的入口; 3) 监管政策:电子签名法等前期配套性、准备性政策相应落实。(报告来源:未来智库)

互联网普及率提升伴随入世以来保险需求提振,共同推动保险线上化进程。这一 时期,我国网民数量显著提升,从 1997 年仅 62 万人的小众群体到 2005 年超过 1 亿人的规模,互联网开始走入普通大众的日常生活。2001 年,中国加入 WTO, 经济发展进入高速增长期,经济腾飞提升居民收入消费水平,居民保险保障意识 被激发,我国保费收入从 1997 年的 773 亿元提升至 2005 年的 4932 亿元,年复合 增长率为 26.07%,保险深度从 1996 年的 0.75%提升至 2005 年的 2.63%。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

顺应日益增长的线上需求,行业协会、大型险企陆续建立自营官网,功能从资讯 发布向实际业务延伸。按时间先后主要出现了以下两种模式的网站:1)保险电子 商务网站。1997 年,中国保险信息网诞生,成为我国首个面向保险市场与保险公 司的专业中文资讯网站,同年帮助新华人寿完成国内首张电子保单。其后大型险 企纷纷建立自营官网,主要具备保险咨询、险种浏览、投保意向受理和线上投诉 报案等信息发布接收功能;2)专门的产品销售网站。该阶段中后期部分头部险企 与中介机构网站开始建立独立的专业产品销售平台,例如平安的 PA18、易保网等, 逐步实现保费试算、网上投保、网上交费等功能。

配套政策落实打破线上保险瓶颈。2005 年 4 月颁布的《中华人民共和国电子签名法》被称为“中国首部真正意义上的信息化法律”。此前,《保险法》规定部分保险 单证必须具备当事人亲笔签名,保险电子交易难以满足这一要求,用户信息安全 与合法权益无法得到法律保障。自电子签名法颁布后,电子签名与传统手写签名 和盖章具有同等法律效力,该部法律是我国推进电子商务发展,扫除电子商务发 展障碍的重要步骤,颁布当月中国人保便实现了实质性全流程的电子保单交易。

随着业务量的增加,以保单为中心的初代一体化核心业务系统搭建基本完成。伴 随我国保险市场对外资逐步开放,外资保险公司的 IT 基础设施应用及其先进管理 思路迅速引入国内,IBM、SAP 等海外知名系统集成厂商新系统在国内得到应用。 但基本上系统架构同质性较高,大多采用在核心业务模块周围外挂辅助业务处理 模块的模式。其中,核心业务处理模块主要负责已生效的保单的管理和账务处理, 辅助业务处理模块则包含“核保”、“理赔”、“代理人管理”、“影像”、“出单”、“客 户关系管理”等功能。但在保单发放的时效性,保单流程的一站式服务以及数据集 中管理等方面,初代核心系统还存在颇多瑕疵。整体而言,该阶段的保险核心系 统基本做到了业务的集成一体化,但模块与模块之间的配合还不够紧密。

受到内外部客观因素的制约,该阶段保险线上化发展尚处起步阶段。外部原因一 是公众保险意识与网购观念依然较差,上网资费较高,大多数人对保险仅具备基 本认知,更难接受电脑屏幕前的虚拟投保方式;二是法制建设薄弱,还未出台专 门针对互联网保险的法律法规,导致实践中存在诸多法律盲点;三是技术层面诸 如网速慢、网上支付不安全不便捷等问题还未得到较好解决,线上销售平台普遍 缺乏跨平台支付的兼容性和通用性。内部原因主要在于当时在网上销售的产品种 类较少,多有雷同之处,并且网络形式展示的条款信息缺乏通俗化的解释,对消 费者的购买意愿造成一定影响。从业务模式来看,该阶段还未真正实现全流程线 上化,多数公司在投保人提交网上投保申请或进一步完成缴费后仍需通过上门或 邮寄方式完成正式的投保、核保、理赔以及保险单给付。

3、2006-2011年:保险电商起舞

该阶段特点表现为保险电子销售渠道模式的多元化拓展和新一代核心系统的落 地。该阶段部分保险公司已经开始突破官网的限制,开始建立呼叫中心、手机短 信和电子邮件等泛电子业务平台,代理人逐渐适应借助网络去拓展业务。保险网 销渠道模式主要有:1)保险公司官方直销平台;2)保险中介网络营销平台;3)淘宝网等网站的保险专区。

在互联网保险探索拓展时期,驱动行业增长主要因素概括如下: 1) 科技技术: PC、移动端网速提升,第三方支付信用问题逐步得到解决,电子 商务平台兴起;国内新一代核心系统开始崛起; 2) 消费者意识:网购快速普及并获得长足发展; 3) 监管政策:相关支持性和专属性政策法规逐步落地。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

电子商务平台兴起,在线购物普及引发线上购险需求。2006-2011 年,我国网民 规模呈几何增长,从 2006 年的 1.37 亿人增加至 2011 年的 5.13 亿人,新一代年轻 人逐步熟悉通过互联网方式获取金融保险服务的信息和购买相关产品,网上消费 习惯开始兴起。移动端网速迈入 3g 时代,第三方支付概念被提出以解决网上交易 信用问题,大大促进电子商务市场发展。我国网购市场规模从 2007 年的 561 亿元 提升至 2011 年的 7845 亿元,年复合增长率为 93.41%。

该阶段,泰康在线已基本 实现咨询、比价、投保、核保、支付、理赔甚至管理等“一站式”服务,此外,慧 择网搜保网、向日葵网、优保网等一系列保险中介平台涌现,侧重于对各保险 公司产品的比价和客群精准营销,易保网推出“网上招标度身定制保险计划” 1,成 为定制化保险雏形。应该说电子商务的蓬勃发展进一步拓宽了保险销售渠道,除 了上述保险公司和中介机构线上平台外,2010 年,淘宝网等电商平台开设的保险 专区也成为又一新型综合出单平台,中国平安阳光人寿等险企纷纷入驻。

互联网保险相关支持性政策出台。2006 年监管部门出台政策多次提及互联网保 险,提倡保险业全面信息化、科技化态度明确。金融危机过后,2011 年 9 月,中 国保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》,标志着互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化。该办法遵循透明度原则、信息化原则及监 管标准基本一致原则,对互联网保险业务实行与传统保险业务基本一致的监管原 则和标准。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

国内新一代核心业务系统逐步打开市场,面向服务的 SOA 架构取得良好效果。 上世纪末自海外引入的核心系统由于对国内业务理解认知存在局限,实际运行过 程中出现诸多“水土不服”的问题,随时间推移,而与此同时,国内以中科软为代 表的保险 IT 厂商已打磨出具备较强竞争力的新一代寿险核心业务系统,架构更 新,功能上更贴合国内业务情况,且相比海外系统整体成本更低,因此被人保寿 险、新华人寿等大型险企所采用。面向服务架构(SOA, Service-Oriented Architecture)在关键数据集中下实现分布式处理,使得在保险核心系统集成的保 险服务可以以统一通用的方式进行交互,在并行处理过程中实现无缝切换,保障 业务的连续性。整体思路上,该阶段保险核心业务系统在电子服务平台建设上取得了很大进步,将原本相对独立的服务单元进行松散耦合,形成统一的服务受理 端,集中为用户提供更多元的服务形式,企业调度成本也显著降低。

这一时期互联网渠道价值尚未被充分挖掘,专业化、细分化的网销模式还未得到 发展。由于网络渠道流量有限,网络信息缺乏安全保障以及各保险公司对互联网 保险认知参差等原因,互联网保费规模仍相对较小。2011 年互联网保费收入仅 32 亿元,仅占总保费收入的 0.22%。保险电子商务仍未获各传统险企的充分重视, 网络销售渠道的战略价值未得到充分体现,缺乏区别于传统渠道的产品创新,线 上销售种类多为简单、标准化的保险产品。另一方面,中介和纯电商平台由于缺 乏专业细分化的思想,该阶段仍只停留在综合出单平台模式的层面,除部分专属 产品外,暂未给予用户明确的选购指导。另外,集成式第三方交易系统暂不具备 较高的瞬时高并发数据处理能力,因此保险公司亟需自建具备海量高频数据处理 的新一代核心系统,在互联网保险业务大爆发的下阶段中,这一需求将进一步被 催化。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

4、2012-2016年:“互联网+”与“场景化”的盛宴

该阶段的特点表现为互联网保险产品形式的百花齐放。得益于移动端技术的成熟, 保险信息搜索成本进一步降低。互联网保险产品开始嵌入各色生活化消费场景, 以此唤醒大众的投保意识,从“知道要买”向“有的可买并买得起”转变。叠加集中 出台的宽松政策,保险线上化产品品类不断丰富,服务也日臻完善。

该阶段保险科技爆发式发展的原因可概括为以下三方面: 1) 科技技术:移动端技术逐渐成熟,手机网民规模持续扩大;智能可穿戴技术 崛起;“中台”概念引入保险行业;分布式云架构在金融机构的应用走向落地; 2) 消费者意识:对碎片化场景需求提升; 3) 监管政策:监管支持力度进一步加大,相关政策集中出台,牌照发放宽松。

移动端兴起,线上服务从桌面向手机 APP 转换。2012-2016 年间智能手机普及程 度大大提升,手机网民规模持续攀升,手机网民占整体网民比例在 2016 年已超过 95%。移动端兴起带来保险 APP 端需求,保险公司将保单查询、报案理赔等后端 服务由线下搬到线上,节约运营成本、缩短交易周期、提高服务效率、提升客户 满意度。流程改造过程中,各公司更加重视与消费者的交流互动,开发出一些新 型应用系统,如平安产险的“快易免”手机移动 APP 服务软件就多达 50 余种,通 过多元化的方式给予客户方便、快捷的服务,真正实现了保费收入的突破。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

互联网经济发展催生碎片化场景新需求,可穿戴设备概念开始兴起。伴随互联网 经济蓬勃发展,人们生活习惯也随之改变,在此期间催生了不同的生活场景,衍 生出了新的保险需求,场景保险则是将保险产品融入到消费者的生活场景中,如 嵌入在电商交易、支付账户、在线旅游等具体场景中的保险产品,典型的诸如运 费险、手机碎屏险、铁路乘意险、航延险等新兴险种吸引力显著提升。例如华泰 产险的运费险在淘宝网上嫁接应用,为其赢得了相当快速的保费规模增长,尤其 是在每年“双十一”期间,以 2013 年数据为例,“双十一”当天签单超过 1.5 亿单, 保费收入 9000 万元,占其全年保费收入 13.24%。此外,智能可穿戴设备概念兴 起,2015 年众安保险联合小米运动与乐动力,推出国内首款与可穿戴设备相结合 的健康险管理计划“步步保”,系统以穿戴设备统计平均运动量作为定价基础向投 保人提供与自身风险相匹配的产品,实行动态定价,在鼓励用户积极运动的同时 降低赔付,实现保险公司与客户双赢。

牌照集中发放,专业互联网保险公司诞生,政策支持下互联网万能险高额收益率 和车险网销渠道费率优惠共同推升互联网保险份额。2015-2016 年 4 张专业互联 网保险牌照发放完毕,之后再未有新公司获批。此外,2012 年起原保监会陆续发 布 10 余项险资运用新政,进一步放开不动产和股权的投资行业和领域,2013-2015 年,保监会又拓宽了创业板优先股境外投资等投资范围,险资运用市场化进 程加速了投资型产品的又一浪潮。为争夺市场份额,险企纷纷推出高额收益率的 互联网万能险产品, 2013 年至 2015 年,5%、6%甚至 7%以上预期收益率产品充 斥市场,高额收益率引燃互联网万能险需求。车险方面,在商车费改前,车险电 销渠道拥有 15%费率折扣,带动了互联网车险保费收入的提升。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

金融机构掀起分布式云架构转型浪潮,险企着手构建保险“大中台”。面对可能出 现集中高爆发的业务场景,从前局限于内部运营的核心系统已不再适用,保险公 司开始建立直接服务于客户和其余外部渠道综合分布式开放系统。2015 年,金融 机构密集“上云”,保险公司紧跟趋势,客户数据、业务流程和服务内容通过上传、 分散到云,实现了分布式、实时联机、7×24 小时服务等功能,系统敏捷性、稳定性和安全性均得到显著提升,同年年末,阿里“大中台,小前台”战略概念提出, 对于中国平安等金融行业巨擘而言,运行稳健、扩展弹性高的中台系统是不可或 缺的,“中台”战略在其后也被各大头部险企所认可,侧重于对功能模块的解耦与 微服务建设,应用层面,按业务价值链整合契约、核保、理赔等各专业化模块; 服务层面,拆分业务不同服务为微服务单元,方便前台灵活调取部署。2016 年, 中国银行业信息科技“十三五”发展规划征求意见稿中对金融机构上云率提出具体 要求,正式认可了云计算应用的价值。同年,安心财险接入腾讯金融云,将全部 业务迁移至云上,成为业内第一家云上验收的保险公司。

盛宴下藏隐忧,场景化概念混杂着许多“伪场景”。保险公司为赚取噱头推出了赏 月险、雾霾险等保险产品,这些保险产品违背了保险的保障原则,不能称为真正 的场景化需求。另外,真正的互联网保险产品依然面对较高的资本运作和反欺诈 难度。一方面,碎片化保险数额小、周期短、赔付率高的特点对险资流动性与安 全性要求较高,在保持稳健性的基础上很难进行大幅增值;另一方面,由于缺乏 对每个细分场景完善的风控机制,保险欺诈行为屡禁不止,用户隐私信息泄露问 题愈演愈烈,扰乱了互联网保险市场秩序。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

5、2017年-至今:多元化深入与规范化发展

该阶段的特点表现为赋能技术的加深。人工智能、大数据等新兴技术的快速发展 将“保险科技”一词推到聚光灯下,科技对保险行业的赋能不再局限于渠道的拓宽, 而是向智能化、人性化的保险系统不断迈进。

该阶段保险科技爆发式发展的原因可概括为以下四方面: 1) 科技技术:云计算、人工智能、区块链、物联网、大数据等新兴技术应用落 地;科技公司融资呈现爆发式增长; 2) 消费者意识:疫情催化健康保障意识提升;第三方支付工具认可度显著增强; 3) 监管政策:宽严相济,由点到面的监管。

需求层面,近年来保险行业加速回归保障本源,健康险增速强劲,线上化进程迅 速。2015 年监管放开迎来的代理人规模大扩容于 2019 年达到 912 万人的巅峰值 后开始缩减,线下业务增长疲态初显。疫情催化下,保费增速再次大幅下滑,而 线上渠道优势逐渐显露。以健康险为例,2020 年末健康险在线保费同比上年增长 58.8%至 374.8 亿元,占互联网人身险总保费比约 18%。2017-2020 年,健康险互 联网保费占比增速高于原保费占比增速,线上化推进速度高于险种自身发展速度。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

去年疫情期间,保险科技平台因线上化需求被激发迎来用户数量高增长。截至 2020 年 2 月底水滴保险商城保障用户数量超过 7000 万,其中新增用户数超过 3000万,相当于 2019 年全年的用户增长量;腾讯微保在 2020 年初增加了 2500 万有效 用户。随着互联网集团不断获批保险专业机构牌照,其附属保险平台逐渐嵌入到 各自移动 APP 与 PC 网页中,形成独立流量接入单位。另一方面,第三方支付大 大普及,加速互联网保险销售渠道的打通。据腾讯联合微保调研数据,支付工具 (微信钱包、支付宝等)已成为认知和购买互联网保险产品最主要的渠道,43.6% 的群体通过支付工具购买过互联网保险。(报告来源:未来智库)

这一时期技术进入成熟落地阶段,有力驱动保险科技行业从纸面理论走向实际应 用。具体而言,云计算提供的云服务人工智能通过机器学习能力降低了保险承保 理赔阶段所可能导致的人为失误,自动识别部分风险和信息,提升经营效能;区 块链技术所特有的去中介化和信息不可篡改属性大幅降低了保险信息数据的安全 调取成本,为自动承保和智能理赔提供有力支持;物联网将可穿戴设备的个性化 信息同步更新至保险后台,利于险企更好地了解并控制风险,提高定价精度;大 数据分析技术深度契合了保险的经营特性,提高了险企多维度分析的能力和效率。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

云计算为核心系统主要应用技术之一,近年保险“上云”步伐提速,行业核心系统 迎整体性架构升级,互联网云厂商成市场破局者。2017 年《中国金融业信息科技 “十三五”发展规划》中提出要稳步推进系统架构和云计算技术的应用研究。2020 年疫情催化下,包括保险公司在内的金融机构“云化”进程进一步加速。保险公司 可根据各自业务体量、资金及其他情况不同选择自购私有云、租用第三方公有云 以及结合前两者的混合云三种上云策略。金融云解决方案市场在这一阶段迅速扩 张,以阿里云为代表的互联网云厂商开拓了保险 IT 市场新空间,据 IDC 数据显 示,2020 年阿里云服务保险客户覆盖率达 60%,腾讯云新筹保险公司服务覆盖率超过 90%,互联网云厂商由于入局较早,技术和平台化思维都更为成熟,2020 年 仅 BATJ 四家巨头在金融云平台解决方案市场就占据超过 62%的份额。

分布式云架构的搭建对保险行业的影响是整体性的。参考阿里云保险上云解决方 案总体架构,从基础独立技术产品到整体行业方案,云服务覆盖了从核心系统到 销售服务终端之间的所有业务链条,且有机连接了保险与医疗、健康、养老等泛 保险生态单元。整体来看,云解决方案市场格局依然相对分散,尤其在应用解决 方案市场中,传统保险 IT 龙头中科软市场份额虽仍居首位,但比重仅为 7.6%。

资本支持下,保险科技公司不断涌现,多元化主体入局,助推行业多层次发展。 据零壹智库不完全统计,截至 2020 年三季度,中国保险科技公司近 300 家。2019 年融资金额达到 39.8 亿元,是 2013 年的 19 倍。2保险科技蔚然成风是传统险企数 字化转型迫切需求的结果体现,银保监会披露数据显示,我国保险公司 2020 年科 技投入约为 351 亿元,同比上年增长 27%。保险科技公司主体日益多元,主要为 以下四类:1)互联网巨头等具备一定科技硬实力的主体;2)传统险企自设保险 科技子公司;3)相关行业核心企业;4)纯技术供应商。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

严监管时代来临,监管条例逐步从点状分散式向综合性管理进阶,引导行业多层 次、差异化发展。前一阶段行业的全面扩张遗留下诸多风险隐患,非法经营、销 售误导、信息泄露等损害消费者权益的事件频发,近年来银保监会多次组织乱象 整治工作,此外,《互联网保险业务监管办法》等一系列纲领性监管政策几经修改 后也陆续正式出台,有利于对行业进行整体规范,加速行业出清,引导行业健康 有序发展。当然,严监管下行业必然经历短期阵痛,互联网保险渗透率自 2015 年巅峰时期的 9.2%最低下滑至 2018 年的 5%,互联网保费增速明显放缓。2021 年 10 月互联网人身险新规对中介机构也提出需具备与保险公司同样的线上运营 能力的要求,并对互联网保险产品线上销售资质进行分级,引导险企与中介机构 差异化发展态度明晰。此外,平台反垄断、支付断直连等政策方向也同步推动着 互联网业务规范化经营。

在底层技术发展进入成熟期的同时,数据治理难题始终存在。数据的完备性与开 放性是保险科技技术实施普及的最重要基础,然而一方面银行、医疗机构包括大 多数同业保险公司对自身拥有的个人征信资产数据、医疗健康数据和保户购险数 据都持有极为谨慎的态度,另一方面,保险公司自身内部也存在部门与部门之间 的系统不兼容问题,例如健康险与传统核心应用通常使用独立系统,此外,市场 上众多云计算供应商的技术标准也尚未统一,云服务厂商切换成本仍然较高。于 是底层技术的实践往往落后于理论,加之目前我国数据安全被提到新高度,种种 因素导致保险科技在实际应用中受限颇多,难以充分发挥应有的功效,也是未来 发展中所亟待解决的问题。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

6、总结:技术、政策、资金——保险科技化进程的三驾马车

纵观我国保险科技化进程,技术、政策与资金是驱动的三个关键因素:科技发展 是根本,其带来了新的需求,促使险企应用科技赋能提升供给效率;政策的明确 和规范为发展扫除障碍、破除瓶颈,指引行业方向;资金作为催化剂,为科技创 新提供动力。

从技术发展来看,前台表现为从 PC 互联网到移动互联网的销售服务升级,这背 后是中后台核心系统的迭代与云化。目前我国保险科技市场仍然以保险核心系统 的优化为主,核心系统大致经历四次迭代:

1)1.0——记账式时代

我国保险业初期通过引入国外核心系统来开展业务,第一代核心系统主要用于完 成电子记账、纸质手工录入以及传真等任务。但维护成本极高且无法对各种新流 程和新设备进行支持。

2)2.0——客户端时代

以 PC 和移动客户端作为面向消费者的入口,但每次服务端对系统进行升级时, 每个客户端都需要进行逐一升级,目前仍有极少量保险公司在使用。

3)3.0——浏览器时代(集中式与分布式混合)

目前大多数保险公司采用这一核心系统模式,多数基于 Java 开发,以浏览器形态 呈现的核心系统在系统更新迭代时可以实现功能自动同步,但伴随保险业务的爆 发式增长,系统无法很好解决高并发问题,承载弹性相对不足,存在过载风险。 同时,伴随保险生态不断外延,保险核心系统需具备与外部产业数据实时对接的 功能,3.0 版本系统已无法满足这些需求。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

4)4.0——分布式云架构时代

融合云、微服务、大数据、AI 等技术实现从内部链接到外部链接的 API 系统搭建, 方便开发者在 API 平台上快速构建 API 应用,能够高效处理海量高频数据,内外 部连接更为灵活,业务迭代加速。将业务数据分散至云后,保险公司灾备中心建 设成本也大大降低。此外,我国对金融行业核心系统自主可控的安全性要求越来 越高,因此分布式云架构为保险核心系统转型必由之路。

政策方面主要聚焦于保险线上的销售行为,互联网保险行业政策在过去十年间逐 步完善,从粗放型增长走向强监管。梳理过往行业相关政策,我国互联网保险监 管可划分为四个阶段:1)监管空白期(2011 年之前);2)政策宽松期(2011-2014 年);3)规范发展期(2015-2019 年);4)全面完善期(2020 年-至今)

1)监管空白期(2011 年之前)

2005 年前,网险网等网上投保的保险电商网站已经出现,但由于当时并无明确的 法规保障电子保单的法律效力,保险公司无法在网上实现全流程的电子交易。2005 年《电子签名法》的出台为线上投保扫清道路,成为保险线上化的奠基性法律法 规,填补了行业法律空白,当年中国人保财险即发布了我国第一张电子保单。

2)政策支持期(2011-2014)

2011 年,《互联网保险业务规定(征求意见稿)》和《保险代理、经纪公司互联网 保险业务监管办法(试行)》的下发正式明确了保险公司、保险中介开展互联网保 险业务的资质条件,叠加监管在保险业“十二五”规划纲要中对保险电子商务的大 力鼓励态度,互联网保险蓬勃发展的序幕正式拉开。

3)规范发展期(2015-2019 年)

2015年伴随P2P风险事件频发以及权益市场大幅下滑,互联网金融监管集体收紧, 2015 年以《互联网保险业务监管暂行办法》为代表的一系列政策对互联网保险经 营资质、展业范围、业务行为等各方面规范发展提供了更明确的指导性依据,2016 年专业互联网保险牌照获批,政策态度明显向规范化、专业化经营转移。

4)全面完善期(2020-至今)

2020 年后,伴随《互联网保险业务监管办法》这一纲领性指导文件的修订与正式 出台,保险科技化相关监管政策迎来全面完善期。监管的完善不仅体现在整治工 作的不断深化,还体现了监管策略从一揽子规范向更细化、差异化的管理的转变。 2021 年 10 月互联网人身险新规的颁布很好地体现了这一点,其以偿付能力为标 准对不同级别的保险公司实行不同销售标准,进一步对行业格局进行结构性重塑。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

资金是推动技术前进的引擎,近年来呈现加速趋势。根据零壹智库不完全统计, 截至 2020 年第三季度,我国保险科技公司近 300 家。近年来,全球资本不断加码 保险科技领域投资力度,对该领域发展前景及其商业应用价值持有较为乐观的预 期。根据 CB Insights 数据显示,截至 2021 年第三季度,全球保险科技公司实际 融资金额达 596 亿美元,2016-2020 五年 CAGR 高达 58.3%。从融资企业类型来 看,纯技术赋能类企业比重下降,保险科技边界逐渐模糊,越来越多初创企业选 择直接介入保险业务而非单纯技术支持,2019 年上半年数据显示,在进行融资的 保险科技相关企业中八成左右介入保险业务。

综合以上三因素分析行业现状与未来趋势:政策方面,2021 年 11 月中国保险行 业协会发布《保险科技“十四五”发展规划(征求意见稿)》,强调保险科技化的必 要性和紧迫性,对未来行业机构技术专业性提出更高要求,目标指标不断细化, 预计未来监管力度将不断加大。底层技术方面,我国已具备良好基础,并仍然处 于技术高速增长迭代阶段,而具体到赋能业务阶段,诸如大数据、人工智能等技 术往往受制于实际数据的低可得性而无法发挥应有的效用,保险行业在产品定价 与理赔环节长期面临的数据黑箱困境目前仍是转型最主要难点之一。资金融资方 面,2017 年后保险科技行业融资速度加快,众安在线、水滴公司、慧择等互联网 保险公司与数字保险中介平台顺利上市,同时,南燕科技、暖哇科技、豆包网等 优秀保险科技技术公司也在近两年赢得过亿级别大额融资,诸如思派健康等类美 国联合健康模式的企业也逐渐在市场显露头角,行业参与者商业模式日益多元。

淘宝运费险怎么用,退货流程是什么,淘宝运费险怎么用退货流程是什么?

(本文仅供参考,不代表我们的任何投资建议。如需使用相关信息,请参阅报告原文。)

精选报告来源:【未来智库】。未来智库 – 官方网站

本文内容由互联网用户自发贡献,该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务,不拥有所有权,不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容, 请发送邮件至 sumchina520@foxmail.com 举报,一经查实,本站将立刻删除。
如若转载,请注明出处:https://www.summeng.com/44299.html